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主题:加快还款精选房贷省月供

发表于2009-04-09
 新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整,贷款人可根据自身财务状况,仔细选择。

房贷利率,向来被众多贷款者时刻关注。而随着各银行陆续推出七折房贷,如果再选择一款适合自己的房贷产品,不论节省利息或是减小阶段还款压力,绝非难事。

与传统的等额本金和等额本息方法相比,新型房贷从适用的贷款利率、还贷方式上进行了调整,贷款人可根据自身财务状况,仔细选择。

类型一 存入闲钱省利息

“活利贷”、“存抵贷”、“存贷通”

今年初,渣打银行推出一款按日计息的房屋按揭贷款产品——“活利贷”。客户可向“活利贷”账户中存入闲散资金,这笔资金即被视为提前偿还贷款本金,当日即可从计息基数中抵销,从而实现节省利息。“活利贷”对于存入款项不设最低起存额,同时,需要再支取该笔资金时也没有额外的设限,随存随取。不过,“活利贷”也有缺点,一、执行最低优惠利率只能为基准利率七五折,二、只能选择等额本息还款,三、还款金额利息节省的最高上限为总贷款额50%。

此外,深发展、建行、招行、中行、民生等银行也有此类产品,如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。但和“活利贷”相比,这些产品一般都有最低存款的要求,适合一些资金流动量大,且流动频繁的房贷客户。

类型二 加快还贷频率

“双周供”、“按周供”、“双周供”

加快还款频率,也可以减少占用银行资金的时间,从而降低利息,达到“提前还贷”的作用。

此类产品有,深发展的“双周供”、中信“按周供”、兴业银行[24.15 2.11%] “双周供”。此外,工行则为贷款人提供7天整数倍的还款周期(7天~21天)供选择。这些产品适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛,对还贷压力不敏感的客户。此外,选择“周供”的借款人,要更合理地安排资金规划,须按计划在银行扣款前保证还款资金账户余额充足,避免逾期罚息和给自己的信用带来不良记录。

类型三 宽限还贷期

“定期供”、“定额供”、“接力贷”

宽限还贷,即在某一个还款阶段中,延长还款间隔或期限。延长还款间隔的方式如将月供的方式调整为双月供、按季供甚至更长的时间。

例如建行的“定期供”、“定额供”。“定期供”,是贷款人按月偿还贷款利息,本金的偿还间隔可以延长至3个月、6个月或12个月。 “定额供”则是指借款人每月按照事先约定的金额归还房贷,月供不随利率变化而变化,少还的金额和剩余本金在贷款到期时一次性偿还。对于有阶段性大额收入的贷款人来说,这种方式更便于他们安排资金。

中信银行[5.02 2.87%]的“接力贷”,特点在于延长期限。如作为父母的借款人,在贷款购买住房时,指定其子女作为连带还款人,并经连带还款人承诺还款,则借款人年龄加贷款年限可适当延长,不受规定上限限制,可以达到增加贷款金额或延长还款期限的目的。

还有一些产品,可以令贷款人暂时只偿息、不还本。如招行的“入住还款法”,将还款期分为两个阶段。客户在购买期房并取得贷款后,到约定交房日期期间,只计付利息,不偿还贷款本金。但这种延后支付本金的方式,会导致占用银行本金时间变长,利息进一步上升。
发表于2009-04-09
 类型四 利用利率空间

“气球贷”、“点按揭”

一般来说,房贷利率主要由贷款期限决定。大部分申请五年以上中长期贷款的贷款人可以选择“气球贷”。“气球贷”的原理在于,把一笔长期贷款,压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短,相应贷款利率也低。但其缺点是,贷款期结束时,需要贷款人一次性偿还较高金额,适合人群为有提前还款需求者,预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。同时,其也适用于欲将节余下的款项运用至其它高回报投资的投资者。

3月16日,深发展推出“点按揭”。“点”表示借款人在贷款时预先付给银行的费用,以贷款总额的百分点来计算,比如100万元的贷款,1个点就是1万元。客户可以通过预先支付一个或多个“点”的费用,降低贷款利率。“点按揭”量身定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品,折扣最低可至6.3折,对于贷款超4年才划算。

类型五 贷款额度成信用额度

代表产品:“消费易”、“易贷通”

2008年4月,招行推出“消费易”,是针对已经在该行申请个人循环授信的房贷客户,从个人可用额度中划拨一定的免息额度到一卡通,供客户消费,并提供最高5万元免息额度,最长50天免息期。某种程度上,这种房贷可当信用卡用,适合需要现金临时周转的客户。

近日,招行上海分行又对“消费易”进行全面升级。升级后免息消费限额由原来最高5万元提高为100万元,免息期最长可达50天,还提供自动还款服务。

交行“易贷通”也与此类似。借款人在可用额度内,能随时通过自助渠道取款。比如符合放贷条件的市民要买100万的房子,首付30万,只需持有5万元透支额度的信用卡,再申请25万元的“易贷通”授信额度,刷两次卡,首付30万的收据就到手了。

最低贷款金额30万元,还款账户内的资金余额无限制

账户内闲置资金一般超过5万元

账户余额须大于5万元,且仅限于住房贷款和商用房贷款;贷款余额需大于10万元;贷款剩余还款期限大于12个月

房贷客户存入账户的金额不低于5万元,享受7折的房贷客户不能办理此项业务

抵扣账户余额需大于10万元,且须为中行优质客户

存贷通增值账户存款余额高于3万元,仅限个人住房按揭贷款

针对该行活期存款3万元以上的客户

活期存款要达到5万元以上

抵扣率最多为当日所剩本金的50%

不同存款金额提取比例不同

账户内资金总额的80%

按一定比例视同提前还款

不同存款金额提取比例不同

余额越多,视作抵扣还贷额就越高

按相应比例抵扣贷款利息

按一定比例抵扣
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